"Un hombre endeudado es hasta ahora un esclavo" - Ralph Waldo Emerson

Economía y Finanzas

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12 de agosto de 2013

Efectivo vs Tarjeta de Crédito... ¿Qué sería lo menos malo?

A raíz de la reciente presentación que el Sr. Presidente de la República Lic. Enrique Peña Nieto hizo de una iniciativa de "Reforma Financiera" que tendría como su objetivo fundamental "otorgar créditos más baratos", teniendo presente la historia y desenlace de la crisis político - financiera que sucedió en México en el lapso de 1970 - 2000, en el contexto de una posible nueva etapa de expansión del crédito a partir de dicha iniciativa de reforma financiera (que aún tiene que ser discutida y aprobada por el Legislativo), es igualmente importante no olvidar la crisis financiera que durante los 90's dio origen a una devaluación más del peso mexicano (1994 - 1995), la casi quiebra del sector financiero, el desorbitado encarecimiento del crédito y su consecuencia específica en el crecimiento explosivo del número de deudores del sector financiero y la aparición de entidades como "El Barzón" que agrupó a un gran número de esos mismos deudores.

En la antesala de la discusión política y "posible" aprobación de esa "reforma financiera", considero que ante la insuficiencia histórica del poder adquisitivo del salario así como los cada vez más frecuentes trucos de instituciones financieras para colocar entre posibles "clientes" tarjetas de crédito no solicitadas, no sería sorpresivo que algún cliente bancario optara por quedarse con la tarjeta como un medio para adquirir bienes y servicios que necesite pero que no puede adquirir con su salario actual (aunque hay otros clientes que se endeudan sin tomar precauciones más allá de su capacidad real de pago).

En este contexto, como una referencia de la magnitud del problema de endeudamiento vía tarjetas de crédito, de acuerdo a especialistas, una proporción aproximada de 1 millón de esos usuarios se encuentra endeudado y con el riesgo latente de encontrarse en situación de impago lo que es la llave de actuaciones ilegales posteriores por parte de despachos de recuperación de cartera cuya actuación ilegal está ampliamente documentada ya.

Ahora bien, al encontrarse muchos de estos deudores ante la presión de no tener los recursos suficientes para pagar, pueden encontrarse ante la disyuntiva de recurrir a "sociedades anónimas" que están fuera de la regulación de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y que presuntamente ofrecen a esos clientes "financiamiento" para pagar deudas o comprar casa o automóvil, sin embargo, estos últimos no tienen garantía alguna de que luego de pagar a esas "sociedades anónimas" una "comisión por gestoría", recibirán los recursos solicitados lo que configura un engaño evidente ante el que difícilmente podría defenderse.

¿Qué poder hace en un escenario esencialmente complicado para un deudor cuando no tiene los recursos propios suficientes para pagar y que corre el riesgo de ser intimidado por los múltiples abusos de esos despachos de recuperación de cartera?

Ciertamente el pago en efectivo siempre será mejor, sin embargo, factores fundamentales como la todavía limitada capacidad de compra del salario en México (tema que volveré a tocar en siguientes publicaciones) debe ser un elemento que debes tener presente al planear compras de bienes y servicios que realmente te sean necesarios...




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24 de mayo de 2013

De Política y Políticos vs Educación Financiera en México...


A partir de una experiencia personal más o menos directa al tratar con burocracia municipal de X partido político durante el tiempo en que radiqué en la provincia, ciertamente pude darme una idea muy concreta no sólo del rango tan amplio de su educación profesional y personal en su trato con los ciudadanos: burócratas apenas con una educación media - superior como burócratas con una educación superior y con una actitud y conducta pasando de la impecable hasta la prepotente, soberbia y abusiva.

A partir de esta experiencia que fue enriquecedora en ocasiones pero desagradable en otras tantas, me ha parecido más prudente no mezclar tanto como sea posible la -a mi juicio- ignorancia (real o fingida) de la gran mayoría de ellos sobre temas que implican la situación real actual de la Economía y de las Finanzas Públicas con la importancia cada vez más urgente de que adquiramos una mayor educación financiera.

Como resultado que no cuesta mucho suponer que tiene su origen en el interés de todos los partidos políticos de mantener lo más intactos posibles sus intereses políticos, personales y especialmente económicos antes que el interés personal y especialmente económico del ciudadano, como otro resultado específico ahora de la reforma financiera que el Gobierno Federal ha presentado en fecha reciente, también han surgido ejercicios de análisis que han sido mayormente coincidentes en el serio problema que es la escasa educación financiera del público en general y de la que en primera instancia el mismo sector financiero se ha aprovechado (creo que intencionalmente) para cometer abusos ya bien conocidos por los mismos legisladores especialmente en contra de los deudores de la banca que han dado testimonio en distintos foros de dichos abusos cometidos por "despachos" de cobranza.

Atendiendo a la evidente magnitud de esta problemática particular que desde mi punto de vista ha seguido siendo objeto de indiferencia por parte del gobierno y del sector financiero (si bien la Condusef en particular ha hecho algunos esfuerzos de orientación y educación al público en temas financieros pero que aun son notoriamente insuficientes), el objetivo concreto de esta nota va más allá de dicha indiferencia de la clase política.

El objetivo concreto de esta nota es proponerte el siguiente video como una referencia muy concreta sobre la importancia crucial de que no sólo haya discusiones claras  (que no sean "light" a mi juicio como algunas que he llegado a ver en la TV) entre especialistas que a partir de su conocimiento no sólo de temas financieros sino políticos, se vuelvan líderes de opinión serios, objetivos y muy críticos que nos ayuden a los ciudadanos no sólo a entender la importancia de tener una comprensión mínima de como administrar nuestro dinero para no caer en trampas consumistas que lo único que causan es un endeudamiento innecesario que puede escapar (y escapa en muchos casos) de nuestro control sino también crear una mayor conciencia colectiva para que los ciudadanos busquemos y contactemos a nuestros "representantes populares" en las cámaras de diputados y senadores para que nos entreguen cuenta de su trabajo legislativo en favor de impulsar la educación financiera que necesitamos entre otras tantas necesidades sociales en nuestro País.

Dependerá de ti obtener y estudiar las herramientas informativas necesarias que te den la guía educativa que puedes estar necesitando (en este blog podrás encontrar algunas que espero puedan ser útiles) para comenzar a educarte en temas financieros que tienen que ver con tu dinero.

En una publicación posterior sobre este tema, me enfocaré en el tema de la reforma financiera que ya ha sido presentada por el Presidente de la República e intentaré enfocarme en aquellos temas que a mi juicio son relevantes con la comprensión de la importancia de que adquiramos esa mayor educación financiera.




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14 de marzo de 2013

Cultura Financiera vs "Pecados" Financieros...



El periódico Reforma publicó el pasado día 13 del presente un ejercicio no sólo de análisis sino igualmente de una amplia reflexión tanto personal como financiera sobre factores tan sencillos pero a la vez contundentes que ¿deberíamos? tomar en consideración siempre y en todo momento respecto a la forma equivocada en que todavía podemos estar administrando y gastando nuestro dinero en un entorno en que, en mi opinión, todavía carecemos de una mayor cultura financiera en México y que sigue teniendo consecuencias negativas reflejadas en la igualmente persistente problemática (de la que pocas personas pueden tener una idea razonable para resolver) que es resultado de un endeudamiento que escapa también en muchas ocasiones de lo que nuestras finanzas personales nos permiten pagar sin vernos "apretados" para cubrir otros gastos personales - familiares que también tenemos.

¿Tú que tienes una o varias tarjetas de crédito sabes que la deuda que te echas a cuestas te implica una obligación contractual de pagarla? Si es así ¿Te sentirías también capaz de contestar a este pequeño examen para que compruebes tu cultura financiera en el uso cuidadoso de este instrumento financiero?


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11 de febrero de 2013

Disposiciones en materia de Pago Mínimo para Tarjetas de Crédito



Como complemento formal a los comentarios previos en que te he propuesto la importancia de familiarizarte con elementos informativos referentes no sólo al manejo cuidadoso de tu tarjeta de crédito y de la deuda de que tendrás que hacerte responsable de su pago, la circular 13 / 2011 del Banco de México, podrá darte una referencia concreta en que se fundamenta la determinación de los nuevos criterios para el pago del monto mínimo de la deuda a tu cargo.

Recuerda que siempre es más conveniente hacer un pago MAYOR a dicho monto mínimo que es sólo una mera referencia informativa.


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31 de enero de 2013

Las deudas y los despachos de cobranza... nuestros viejos enemigos (3)

Sabiendo que el deudor deberá enfrentar más tarde o más temprano la obligación ineludible de pagar el adeudo que adquirió por el uso (y/o abuso) de su tarjeta de crédito, vuelve a ser necesario hacer énfasis en la urgencia en que no sólo tome conciencia (desde el momento mismo en que el banco le hace entrega de su tarjeta de crédito) de la responsabilidad de convertirse en un consumidor cuidadoso e inteligente que esté debidamente informado de las características. precio y condiciones en que adquiere bienes y servicios sino de la planeación igualmente cuidadosa de los pagos periódicos que tendrá que hacer (a partir de la distribución de sus ingresos vía un presupuesto familiar - personal de gastos).

Independientemente de que tú consumidor debas ser cuidadoso e inteligente y, además, seas uno que usa el sentido común (dicho de otra manera, no te aloques) en el manejo de tu tarjeta de crédito, el riesgo financiero que nos acompaña a todos día con día en mayor o menor grado se vuelve un factor adicional que debes tener en mente ante una situación inesperada que puede causarte problemas en el pago oportuno del adeudo que hayas adquirido... la naturaleza misma del riesgo implícito al uso que hagas de tu tarjeta de crédito que puede llegar a afectar tu capacidad de pago oportuno de tu adeudo y como una consecuencia molesta, el deterioro de tu historial crediticio del que suelen abusar bancos, empresas, despachos de "abogados" mafiosos que quieren cobrarte tu adeudo y hasta charlatanes que en el pasado han intentando defraudar a muchos deudores con la "promesa" de limpiar su historial crediticio.

A partir de la importancia que debe tener para ti volverte un consumidor cuidadoso e inteligente, te propongo en primera instancia el estudio de la página web de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) en primera instancia para que partas de ahí en tu aprendizaje de las circunstancias actuales que rodean la determinación del nuevo pago mínimo a tarjetas de crédito.

Ante el frecuente escenario de amenazas y extorsión a deudores morosos por parte de despachos de cobranza ¿Sabías del mismo modo que la misma CONDUSEF propuso el año pasado que la autoridad ejerza un mayor control en la venta que instituciones financieras y empresas hacen a esos despachos de cobranza de la cartera de créditos vencidos? Aunque este tema en particular en el inicio de la administración de Enrique Peña Nieto no ha vuelto a ser mencionado, valdría mucho la pena que te acerques a la CONDUSEF a darle seguimiento porque puede ser beneficioso para ti.

Por otro lado, es también importante que en caso de que tengas un adeudo proveniente de tu tarjeta de crédito, antes de entrar en pánico si llegas a enfrentar una situación de dificultad de pago de ese adeudo, NO te dejes llevar por los comentarios críticos que puedas escuchar respecto al apoyo que la CONDUSEF pueda darte y a la información que de ti genera el Buró de Crédito; sabemos que la CONDUSEF es una entidad dependiente del Gobierno Federal que se especializa en la atención y asesoría el público en temas de educación financiera; mejor pídele su orientación aun cuando no tengas ningún problema para que los despachos de cobranza NO TE ENGAÑEN con que estás "boletinado" en el Buró de Crédito... TODOS estamos de hecho en el Buró de Crédito aun cuando tengamos un historial crediticio positivo... ¿No te ha pasado que recibes llamadas insistentes (que son tramposas) de instituciones financieras que te informan que "te han otorgado una nueva línea de crédito debido a tu buen historial crediticio? ¿Y como saben que tienes un buen historial crediticio sino es por información del Buró de Crédito? ¿Sabías que puedes pedir al Buró de Crédito un informe gratuito de tu historial crediticio? ¿Porqué no aprovecharlo?

¿Sabías también que en el caso de que te encuentres con problemas para pagar tu adeudo con alguna institución financiera puedes y debes llegar a un convenio de pago con ellos en que acuerdes en forma escrita (Carta Convenio de Pago) la negociación y condiciones en que podrás seguir pagando tu adeudo según tu capacidad de pago actual?

Preferible que te des a la tarea de estudiar herramientas informativas que te faciliten ser un consumidor cuidadoso e informado como una medida de protección del manejo que hagas de tu tarjeta de crédito ANTES de que te encuentres en una situación de dificultad de pago y NO SEPAS que hacer... A darle al estudio.