"Un hombre endeudado es hasta ahora un esclavo" - Ralph Waldo Emerson

10 de febrero de 2011

Cetes Directo... ¿Avance en la difusión de la Cultura Financiera en México?

Si bien el Gobierno Federal anunció en fecha reciente la puesta en marcha del programa Cetes Directo para ponerle al alcance del público con la idea básica de facilitarle el acceso a esta opción de ahorro e inversión, el "equilibrio" que por otro lado debería existir entre factores clave como la modernización del sistema financiero, la diversificación de su oferta de productos y servicios al público usuario y otros factores igualmente importantes como la Educación Financiera que debe difundir (que si bien ha tenido avances aunque claramente insuficientes) y la recuperación del poder adquisitivo que en muchos casos es apenas suficiente para la compra de artículos de primera necesidad, es, desde un punto de vista personal, todavía difícil de lograr.

Un factor que considero ejemplifica la persistente problemática implícita a esa falta de equilibrio entre la modernización del sistema financiero, la falta de Educación Financiera y la capacidad de ahorro del público, ha sido el uso y abuso de las tarjetas de crédito que han sido "caballito de batalla" del que los bancos han dependido en exceso para mantener sus cuotas de penetración de mercado y captación de nuevos tarjeta habientes que les proporcionan los ingresos por intereses (que para muchos bancos han sido proporcionalmente los más importantes) que cargan a sus clientes los que por su parte, han dependido también en exceso de ese producto metiéndose en muchos casos en severos problemas debido a su falta de educación y cuidado en su uso como a su desafortunada falta de capacidad de pago de la deuda que han adquirido.

A raíz de esta problemática, como una nueva medida (esperemos que no "desesperada" todavía) de llevar al público una urgente educación financiera,  el pasado mes de Diciembre de 2010, la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro estructuró un "Fideicomiso para la Educación Financiera en Materia de Ahorro para el Retiro" que estará enfocado en los trabajadores afiliados a las distintas empresas administradoras de fondos para el retiro con el objeto de promover la "educación financiera".

La creación de este fideicomiso, si bien puede verse por sí sola como un paso positivo, por otro lado, me crea una opción un tanto negativa respecto de sus posibles "ventajas": so pretexto de este programa de "educación financiera" ¿Las Administradoras de Fondos para el Retiro estarán únicamente interesadas en convencer (esperemos que no presionar) a sus afiliados a que hagan aportaciones voluntarias ante la problemática ya mencionada en numerosas ocasiones de que sus ingresos por comisiones no han registrado los crecimientos que "esperaban" vía mayores aportaciones voluntarias de esos afiliados?

En adición a lo anterior, atendiendo a la información disponible sobre la funcionalidad práctica de dicho fideicomiso, si bien se dice que estará "enfocado" a los trabajadores afiliados al sistema de ahorro para el retiro ¿Qué pasa entonces con la educación financiera general que los bancos también están obligados a dar al resto de sus clientes cuando el sistema financiero en su conjunto puede estar viéndose demasiado ambicioso al querer abarcar demasiado vía bancarización integral a sus clientes al ofrecerles un "paquete" completo de nuevos productos y servicios cuando esos clientes no sólo están teniendo problemas para pagar sus deudas  de tarjetas de crédito y especialmente para ahorrar como resultado de su insuficiente ingreso vía su salario que limita su capacidad económica a únicamente mantener a sus familias?

En materia de ahorro para el retiro, si bien información reciente ha señalado un "incremento" en el monto de las aportaciones voluntarias de los trabajadores a sus cuentas, esa misma referencia hace mención de que ese monto ha significado una proporción menor al 1% de los recursos totales que todas las afores tienen bajo su custodia.

¿Qué significado puede tener esto? Desde un punto de vista personal, esa misma información puede confirmar la existencia de ese todavía insuficiente poder adquisitivo que no ve al ahorro exactamente como una prioridad en materia de educación financiera.

Es positivo que el Gobierno Federal esté impulsando el programa Cetes Directo como una alternativa más "cercana" al público a través de la compra de Cetes o Certificados de la Tesorería de la Federación en montos más cercanos a sus ingresos, sin embargo, ya habido críticas que advierten de que a pesar de la posibilidad práctica de que el público que tiene dificultades para acceder a alternativas de ahorro e inversión ofrecidas por bancos y casas de bolsa se acercara en su lugar a ahorrar en el programa Cetes Directo, la persistente falta de educación financiera que entre otros inconvenientes lleva al público a endeudarse, impediría que ese programa lograra su objetivo de motivar al público a ahorrar vía la compra de Cetes.

Como una referencia concreta, los siguientes videos podrán darte información sobre el programa Cetes Directo:






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1 comentario:

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